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连获三奖!平安信用卡逆势增长的“智”与“谋”

作者:admin

2019-12-02 14:00:51     

十月的金秋对于平安银行的信用卡来说确实是一个丰收的季节。

长假结束仅一周后,平安信用卡先后获得三大行业奖项,荣获《晨报》2019年信用卡品牌评选颁发的“2019信用卡大众品牌”、2019年《界面新闻》中国精神和平奖颁发的“年度智能创新信用卡”和蓝鲸传媒“年度最佳信用卡品牌”。

承载平安银行“零售转型”战略规划,平安银行信用卡自2017年以来进入高速发展轨道。一方面,从“快而易得”的经营理念出发,优化产品设计和服务流程,提升用户体验;另一方面,“智能”被视为降低成本、提高效率的核心杀手,科技投资增加,充分渗透到营销、产品、服务、风控制、用户反馈等各种流程中。

在过去的三年里,平安信用卡在用户规模、交易规模和发行量方面已经达到行业第一梯队,成为行业中的黑马。更重要的是,在规模高速增长的同时,平安银行信用卡的资产质量在行业内一直保持较好水平,不良率明显低于同业。

平安的信用卡攻击与其增加科技投资、提高布局智能化的战略有关。

近年来,平安集团在顶层设计中将“科技”作为最重要的战略转型方向,平安银行在科研开发方面不遗余力。得益于自上而下的战略祝福,平安信用卡实现了人工智能智能信用平台、智能审批平台和科技支撑的用户服务生态。它创造了一个创新的样本“人工智能+信用卡”。它将传统的信用卡业务嵌入到用户随时使用的场景中,用大数据和金融技术准确反映用户的爱好、生活方式和消费取向,从而为客户进行更好的产品设计和营销。2019年,启动了一个新的核心系统,率先实施了" ioe清除",实现了对基础技术的自主控制,为产品、服务和风力控制的进一步升级奠定了更坚实的基础。

严格风力控制下的高增长

2019年不仅是平安银行零售业务蓬勃发展的一年,也是平安信用卡赶超的一年。

信用卡作为银行利用零售转型的重要入口,也是零售场景登陆的重要产品支撑。

根据平安银行2019年中期业绩,截至2019年上半年末,平安银行信用卡流通卡总量为5579.3万张,增长427.3万张,增长8.3%,同比增长21.8%。交易额16187.18亿元,同比增长34%,达到2018年交易总额的59%。当然,高增长不是判断发展好坏的唯一标准。比规模增长更重要的是资产质量的健康。数据显示,截至2019年6月底,平安银行信用卡业务不良率为1.37%。从各上市银行披露的数据来看,它们在行业中处于相对较低的水平。

财务报告显示,从2017年底开始,风险政策调整将提前进行,重点是防范共同债务风险。同时,对共债、高负债和高风险地区的客户采取信用额度控制和审慎授信措施,控制和降低高风险客户比例。新发行业务资产质量稳定良好。预计这些控制措施的优化效果将在下半年逐步显现。

然而,平安集团联合首席执行官兼平安银行董事长谢永林也公开表示,在过去两年中,交易的真实性得到了保证,用户的财务数据得到了进一步丰富,从而大大降低了风险。

在债务共付风险上升、不良贷款水平高的时候,银行业普遍采取全面收缩业务战线的做法。相比之下,平安信用卡的不利增长已经成为一种异常现象。

更值得注意的业务数据隐藏在细节中。相关数据表明,人工智能授信系统上线后,可以实时判断信用风险。目前,85%的客户可以通过审批机器人的实时审批,节省了上亿的审批成本。从2016年底到2019年6月,每个申请从进入审批到给出审批结论平均减少了5.47天,极大地改善了用户体验。同时,信用风险损失将每年减少8700万元。它不仅降低了风险,还极大地改善了客户的体验和满意度。通过实时调整配额,每年可以赎回750亿笔授权交易,60%的失败交易可以赎回。

“智慧”和“寻求”

自2018年以来,平安信用卡将其业务定位于“快速便捷的恢复”。从用户心理出发,对产品端进行了大量的修改,缩短和简化了服务流程,创造性地推出了一系列“一键服务”。不仅有一键式还款、一键式贷款、一键式查询等功能服务,还有一键式航班延误索赔提交、一键式道路救援电话、一键式为子孙后代预留酒等增值服务。,这使得客户需求的实现触手可及,并大大增强了用户体验。

尤其值得一提的是它的“一键式发卡”服务。也就是说,当用户发现商圈里有平安信用卡的折扣信息时,可以选择附近商圈里的平安客户经理来打开卡。从“第三方支付-消费的卡处理-审批-激活-绑定”开始,只需填写5项信息,信用卡的信用额度可以在10秒内测量,整个过程最早只需5分钟。在这种模式下,客户的卡不再仅仅依赖于卡本身,而是基于消费场景,利用ai大数据分析场景的消费特征,客户可以在成功申请的同时获得消费折扣券,大大节省了用户申请信用卡使用卡的等待时间,满足了用户“所见即所得”的需求。

事实上,银行信贷是一个复杂的决策过程,信贷服务的逻辑在这毫秒级的信贷决策背后发生了根本性的变化。交易级场景信用的新模式使平安信用卡真正与用户的实际需求场景相联系,捕捉用户需求,将被动信用转变为主动、互动、实时信用。

然而,平安银行信用卡开创了人工智能授信模式。用户不再需要提交大量复杂的数据,使用数万个变量参与决策,形成第五代智能模型群。7*24小时自动计算和主动挖掘分析可以根据不同客户的偏好和需求,主动识别和智能预测客户在实际消费场景中的潜在授信产品需求,及时为客户提供最优授信产品服务,实现“千人千面”毫秒级授信决策。

另一方面,在线场景的智能预检积累了数千万张预检列表和特征标签,可以列出不同的用户头像,不仅大大节约了成本,而且可以准确到达用户,提高转化率,优化用户体验。

“智能化”不仅是信用卡实现二次授信、精准营销、个性化服务和资产质量护送的迫切要求,也是平安信用卡赢得未来的战略杀手。

信用卡业务作为零售业重要的排水入口和服务载体,其竞争考验着其产品设计和系统支持的综合能力。

零售转型战略自2016年推出以来,随着转型的深入,平安银行早在2016年就推出了“龙腾”新核心系统,率先进入核心系统4.0时代,以快速满足业务发展需求,实现敏捷运营,最大限度降低长期it建设成本,加强数据安全管理。2018年初,在为零售业务的战略投资和智能布局提供强有力支持的要求下,平安银行决心投入大量资源,启动新一代信用卡核心系统建设,在完全摆脱资金约束之前实现技术的独立可控。今年上半年,新核心系统全面启动,定位为“构建基于开放平台的新核心系统”,信用卡中心率先实施“ioe移除”。平安银行已决定在2至3年内升级其信用卡核心系统,并计划到2020年完全取代旧的核心系统。

从这个自主开发的系统的核心能力来看,容量、可用性、性能等方面都得到全面提升,几乎完全符合平安目前的发展需求。后台系统能力的增强直接加速了用户前端产品的优化。新核心系统上线后,账户管理结构的灵活性大大增强。个人信用卡账户将不同账户合并,一个账户多张卡,实现账单、还款等产品策略的统一,进一步优化体验。

此外,新的核心系统支持24小时实时应用、卡的实时发行、实时授权和对整个渠道交易的控制。据了解,该系统可以从各个方向、各个角度记录客户的各种账户信息,从而实现数千人的精细化业务运营、客户服务和营销能力,并根据每个用户的卡特点和需求实施灵活差异化的产品策略。

经计算,与平安银行信用卡旧核心主机方案相比,新核心软硬件成本节约70%。它大大降低了技术建设成本,拥有100%自主知识产权的核心体系。

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