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乱象频发 监管新规给银保渠道上“紧箍咒”

作者:admin

2019-10-23 11:55:49     

《新快报》记者刘伟魁报道称,银行一直是保险的重要销售渠道,但销售混乱并没有停止。针对银行代销保险中的“存单换保单”和“小银行账户”问题,中国保监会近日出台了新的正式实施细则,对银行保险渠道在市场准入、操作规则、评估指标、市场退出等方面提出了明确要求。记者走访广州多家银行网点,发现新规定实施后,银行保险销售有所改善,但仍存在许多违规行为。

银行保险渠道的保费收入比例很高。

天津的吴女士只想把钱存入银行,但她不小心拿回了一份保险单,五年后连本金都拿不回来。来自新快报(New Express)的记者和许多保险从业人员了解到,这类银行员工混淆产品类型、夸大产品回报、将保险产品包装成“理财产品”出售给消费者的行为在业内被称为“误导销售”,这是银行寄售保险中常见的混乱之一。

一直以来,银行都是保险的重要销售渠道。数据显示,2018年,银行保险渠道实现了约8000亿元的保费收入,约占个人保险费的30%。如果不包括上市保险公司的保费,中小保险公司的银行保费占总保费的比例远远高于30%。许多人寿保险公司占银行保险渠道保费的80%以上,个人保险公司甚至占90%以上。与此同时,误导销售、将存单转为保险单、夸大保险产品收入等一系列混乱也频繁发生。

在银保合作关系中,银行只收取手续费,但不承担销售风险和责任,导致银行采取误导性的销售方式获取巨额利润,以实现自身利益最大化业内人士表示,为了争夺银行网点资源,扩大保费规模,保险公司不得不放松对银行的监管制度,从而缺乏对银行保险误导性销售的有效监管,导致误导性销售猖獗。

“银行和保险公司之间的利益分配是错误的。网点和客户等资源稀缺的银行通常更主动地选择他们想合作的保险公司。然而,大多数缺乏自己分销和服务网络的中小型保险公司(尤其是人寿保险公司)将银行代理视为产品销售的最重要渠道之一。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱盛骏也告诉记者,在这种模式下,银行更愿意与高回扣、高佣金的保险公司合作。

监督和实施控制疾病的新法规

针对银行代销保险中存在的“存单变保单”和“小银行账户”问题,银监会发布了《商业银行保险代理业务管理办法》(以下简称《办法》),对银行保险渠道的市场准入、操作规则、评估指标、市场退出等方面提出了明确要求,并于10月1日正式实施。

为解决“小银行账户”问题,《管理办法》明确规定,商业银行从事保险代理业务时,其获得的佣金应当完整、真实记录,严禁账外核算和操作。同时明确指出,保险公司应按金融体系向商业银行支付佣金,不得以任何名义或形式向商业银行及其保险销售人员支付除协议规定以外的任何福利。

为防止“存单变保单”,本《管理办法》还要求各类保险单证和宣传材料在颜色、样式和材料上与银行单证和宣传材料明显不同,不得出现“存款”、“储蓄”、“与银行联合推出”等字样。保险单应当明确载明经营单位、保险责任、退保成本、现金价值和费用扣除,不得夸大或者掩饰保险合同的利益。

但是,记者走访了广州的多家银行网点,发现虽然《管理办法》实施后银行保险的销售有所改善,但仍存在许多违规现象。记者注意到,大多数银行网点都在产品销售区张贴了“音像”标志。国有银行广州马厂路支行销售人员告诉记者,在过去两年销售保险产品时,他们会特别注意言辞,尽可能全面地告诉客户产品信息。然而,当谈到银行在佣金基础上销售产品的新规定时,这些规定并不十分明确。

《管理办法》进一步要求通过银行保险渠道销售保险产品,规定商业银行销售定期寿险和其他保险类业务的保费收入之和不得低于保险代理业务保费收入总额的20%。

朱盛骏指出,监管将有助于银行担保渠道增加担保产品的销售,促进银行担保的转型,更好地平衡担保和财富管理。然而,这基本上是保险公司、银行和客户这三个主要市场选择的自然结果,根据保险公司自己的行为准则,这三个市场今后可能会放宽甚至取消。

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